Jak wypłacić pieniądze z PPK? Zwrot i wypłata krok po kroku
Spis treści
Aby wypłacić pieniądze z PPK, przed ukończeniem 60. roku życia składasz wniosek o zwrot, a po 60. roku życia dyspozycję wypłaty. Zwrot pomniejszają 30% wpłat pracodawcy przekazywane do ZUS, dopłaty państwa i 19% podatku od zysków. Wypłata po 60. roku życia jest pozbawiona tych pomniejszeń. Wyjątkiem są wypłata na wkład własny i wypłata przy poważnym zachorowaniu.
Wypłata czy zwrot – który tryb dotyczy Ciebie?
Przed ukończeniem 60. roku życia pieniądze odzyskuje się w trybie zwrotu, a po nim w trybie wypłaty. To dwa różne mechanizmy, a wyjątkami są wypłata na wkład własny i wypłata przy poważnym zachorowaniu. Wniosek o zwrot możesz złożyć bez podawania przyczyny. Zwrot nie jest rezygnacją z PPK. Według wyjaśnienia portalu MojePPK rachunek nadal jest prowadzony na dotychczasowych zasadach.
Ile z rachunku zostanie po zwrocie? Pomniejszają go trzy pozycje: 30% wpłat pracodawcy przekazywane do ZUS, dopłaty państwa i podatek. Dopłaty wracają w całości do Funduszu Pracy, jak podają najczęstsze pytania o PPK. Od zysków kapitałowych potrącane jest 19%. Kwota netto zależy więc od składu rachunku i wyniku inwestycyjnego.
Standardowa wypłata bez pomniejszeń jest możliwa dopiero po 60. roku życia. Wariant wolny od podatku od zysków kapitałowych to 25% środków jednorazowo i 75% w co najmniej 120 miesięcznych ratach albo całość w co najmniej 120 ratach. Krótszy harmonogram oznacza podatek od części zysków. Wybierając między zwrotem a wypłatą, porównaj najpierw, gdzie najlepiej odkładać pieniądze na emeryturę.
Jak złożyć dyspozycję zwrotu lub wypłaty krok po kroku?
Dyspozycję składasz w instytucji finansowej prowadzącej Twój rachunek PPK, nie u pracodawcy, i co do zasady w postaci elektronicznej, o ile umowa nie przewiduje innej formy. Serwis MojePPK ma charakter informacyjny, więc dyspozycję wysyłasz z panelu uczestnika tej instytucji. Panele TFI, PTE, PFE i zakładów ubezpieczeń wyglądają inaczej, ale kolejność kroków bywa podobna:
- Ustal instytucję – jej nazwa stoi w dokumentach od pracodawcy lub w informacji o przystąpieniu do PPK.
- Zaloguj się do panelu uczestnika w tej instytucji.
- Wybierz rodzaj operacji: zwrot, wypłatę po 60. roku życia albo wypłatę przy chorobie.
- Wpisz numer rachunku bankowego, na który ma trafić przelew.
- Zatwierdź dyspozycję metodą autoryzacji wskazaną przez instytucję.
Termin zwrotu wynika z umowy o prowadzenie PPK. Wkład własny wymaga odrębnej umowy i to z niej wynika termin.
Wypłata na wkład własny – kto może i na jakich warunkach?
Z tej ścieżki skorzystasz tylko wtedy, gdy w dniu złożenia wniosku nie masz ukończonych 45 lat, a środki przeznaczasz na wkład własny przy kredycie hipotecznym. Według warunków wkładu własnego z PPK wypłata następuje na podstawie odrębnej umowy z instytucją finansową. Nie jest to zwykła dyspozycja. Jednorazowo możesz wypłacić do 100% środków z rachunku, z obowiązkiem zwrotu. Małżonkowie mogą wypłacić środki każdy z własnego rachunku PPK.
Wypłacone środki wracają na rachunek PPK w wartości nominalnej. Zgodnie z treścią ustawy o PPK termin zwrotu nie może rozpocząć się później niż 5 lat od dnia wypłaty. Ustawa wyznacza też drugą granicę. Zwrot nie może trwać dłużej niż 15 lat od dnia wypłaty.
Co się stanie, gdy nie zwrócisz pieniędzy w terminie? Niezwrócona część wiąże się z 19% podatkiem, więc harmonogram z umowy warto traktować jak wiążące zobowiązanie.
Wypłata przy poważnym zachorowaniu – do 25% bez zwrotu
Przy poważnym zachorowaniu możesz wypłacić do 25% środków zgromadzonych na rachunku PPK, bez względu na wiek. Chodzi o chorobę uczestnika, jego małżonka lub dziecka. Środki z wypłaty przy poważnym zachorowaniu otrzymujesz bez pomniejszeń. Nie zwracasz ich do PPK. Do wniosku dołączasz odpowiednie orzeczenie albo zaświadczenie lekarza medycyny.
Czy długotrwałe leczenie wystarcza? Samo leczenie nie, bo liczy się, czy schorzenie mieści się w ustawowym katalogu poważnych zachorowań w PPK. Instytucja nie pobiera opłat za realizację wypłaty.
Wypłata jednorazowa albo pierwsza rata powinna nastąpić w ciągu 14 dni od złożenia wniosku. Możesz wybrać wypłatę jednorazową albo w ratach.
